Kenapa Gaji Masuk Setiap Bulan Tapi Simpanan Masih Tak Bertambah

Mencari cara menyimpan duit setiap bulan boleh terasa mencabar apabila gaji banyak digunakan untuk komitmen kewangan. Setiap bulan kita bekerja, menerima gaji dan cuba mengurus keperluan sebaik mungkin.

Bayar rumah, kereta, bil elektrik, barang dapur, perbelanjaan anak-anak dan macam-macam lagi.

Bila sampai hujung bulan, tengok baki dalam akaun bank, kadang-kadang tinggal sedikit sahaja.

Pernah alami situasi macam ni?

Persoalannya, kenapa susah sangat nak menyimpan duit walaupun kita mempunyai pendapatan tetap?

Bagi Abe Raf, jawapannya bukan semestinya kerana seseorang itu boros. Ada banyak faktor yang mempengaruhi kemampuan kita untuk menyimpan.

Antaranya kos sara hidup, tanggungan keluarga, komitmen bulanan dan cara kita mengurus pendapatan.

Namun, ada satu tabiat kewangan yang boleh kita cuba ubah.

Cara Menyimpan Duit Setiap Bulan: Asingkan Dahulu

Salah satu pendekatan yang biasa diamalkan ialah menyimpan baki duit selepas semua perbelanjaan dibuat.

Masalahnya, apabila kita menggunakan pendekatan ini, jumlah simpanan menjadi tidak menentu.

Ada bulan kita mampu menyimpan RM300.

Ada bulan cuma RM50.

Ada juga bulan langsung tiada baki untuk disimpan.

Sebab itu Abe Raf lebih suka pendekatan asingkan simpanan terlebih dahulu mengikut kemampuan, kemudian urus perbelanjaan menggunakan baki yang ada.

Dalam pengurusan kewangan, pendekatan ini sering dikenali sebagai Pay Yourself First.

Ia bukan bermaksud kita perlu mengabaikan bil atau keperluan asas semata-mata untuk menyimpan.

Sebaliknya, kita merancang peruntukan simpanan sebagai sebahagian daripada bajet bulanan.

Berapa Banyak Duit Yang Patut Kita Simpan?

Sebenarnya tiada satu jumlah yang sesuai untuk semua orang.

Kemampuan seseorang yang masih bujang mungkin berbeza dengan individu yang mempunyai keluarga dan beberapa orang anak.

Sebagai contoh, sekiranya seseorang mampu memperuntukkan RM100 sebulan:

• Sebulan: RM100
• Setahun: RM1,200
• Lima tahun: RM6,000

Pengiraan ini tidak termasuk sebarang pulangan, keuntungan atau perubahan nilai wang.

Mungkin RM100 nampak kecil.

Tetapi tujuan awal kita bukan semata-mata mengumpul jumlah yang besar.

Kita sedang membina tabiat menyimpan secara konsisten.

Apabila kedudukan kewangan semakin baik, jumlah simpanan boleh ditingkatkan mengikut kemampuan.

Utamakan Dana Kecemasan Terlebih Dahulu

Satu perkara yang Abe Raf rasa penting untuk difahami ialah perbezaan antara simpanan kecemasan dengan simpanan jangka panjang.

Membina dana kecemasan bermaksud menyediakan wang untuk menghadapi perbelanjaan tidak dijangka.

Contohnya:

• Kenderaan mengalami kerosakan.
• Peralatan rumah perlu dibaiki.
• Berlaku kehilangan pendapatan.
• Muncul keperluan keluarga yang mendesak.

Dana ini sebaiknya disimpan dalam bentuk yang mudah diakses dan mempunyai risiko nilai yang rendah.

PIDM mencadangkan dana kecemasan yang boleh menampung enam bulan perbelanjaan. Sasaran ini boleh dibina secara berperingkat mengikut kemampuan, keadaan pekerjaan dan tanggungan masing-masing. Gunakan kalkulator dana kecemasan PIDM untuk menganggarkan jumlah berdasarkan komitmen sendiri.

Bagi Abe Raf, membina asas kewangan seperti ini lebih penting sebelum terlalu ghairah membeli sesuatu aset.

Bila Sesuai Mula Menyimpan Emas?

Selepas mempunyai asas kewangan yang lebih stabil, barulah kita boleh mempertimbangkan simpanan jangka panjang seperti emas.

Emas mempunyai beberapa ciri yang menjadikannya pilihan sesetengah penyimpan, antaranya ia merupakan aset fizikal yang boleh dimiliki dan mempunyai pasaran jual beli.

Namun, kita juga perlu memahami kekurangannya.

Harga emas tidak sentiasa meningkat.

Ada tempoh harga naik dan ada tempoh harga menurun.

Selain itu, terdapat perbezaan antara harga belian dengan harga jualan semula yang dikenali sebagai spread.

Ini bermakna seseorang yang membeli emas hari ini tidak semestinya memperoleh keuntungan jika menjualnya dalam masa terdekat.

Emas juga tidak menghasilkan pendapatan berkala seperti faedah atau dividen.

Sebab itu, emas lebih wajar dinilai sebagai salah satu pilihan untuk mempelbagaikan simpanan jangka panjang, bukannya pengganti sepenuhnya kepada simpanan tunai.

Keputusan untuk membeli emas perlu mengambil kira matlamat, kemampuan, tempoh simpanan dan risiko yang sanggup ditanggung. Abe Raf turut berkongsi perkara ini dalam artikel langkah pertama sebelum simpan emas.

Apa Yang Abe Raf Belajar Tentang Menyimpan?

Semakin kita memahami pengurusan kewangan, semakin jelas bahawa menyimpan duit bukan sekadar tentang jumlah pendapatan.

Ia juga melibatkan perancangan, disiplin dan keutamaan.

Tidak semua orang mampu menyimpan jumlah yang sama.

Ada yang boleh memperuntukkan RM1,000 sebulan.

Ada yang hanya mampu RM50.

Dan ada juga yang perlu memberi tumpuan kepada keperluan asas serta menyelesaikan komitmen mendesak terlebih dahulu.

Semua keadaan ini perlu dinilai secara realistik.

Apa yang penting, kita memahami kedudukan kewangan sendiri dan membina tabiat yang boleh dikekalkan.

Kesimpulan

Kalau setiap bulan kita menerima gaji tetapi masih belum mempunyai simpanan, mungkin sudah tiba masanya untuk menilai semula cara kita mengurus duit.

Mulakan dengan memahami aliran tunai.

Kenal pasti perbelanjaan yang boleh dikawal.

Sediakan dana kecemasan secara berperingkat.

Kemudian, apabila kewangan semakin stabil, pertimbangkan pilihan simpanan jangka panjang yang bersesuaian.

Bagi Abe Raf, simpanan yang baik bukan bermula dengan produk kewangan tertentu.

Ia bermula dengan disiplin dan kefahaman tentang tujuan kita menyimpan.

Ditulis oleh Abe Raf — berkongsi pengalaman, pemerhatian dan ilmu pengurusan kewangan serta simpanan emas.

Artikel ini bertujuan untuk pendidikan umum dan bukan nasihat kewangan peribadi.

Korang pula macam mana? Lebih mudah menyimpan duit pada awal bulan atau menggunakan baki yang tinggal pada hujung bulan?